Keš krediti liče na stambene kredite i štednju po jednoj stvari: dobar izbor se ne pravi po jednoj brojci, nego po kombinaciji uslova. U praksi presuđuju rok otplate, ukupna cena (EKS), naknade, uslovi za odobrenje i digitalni tok zahteva.
Da bi poređenje bilo korisno, fokus ide na banke koje imaju jasnu ponudu i dostupne alate za simulaciju: Banka Intesa, Banka Poštanska Štedionica, Raiffeisen banka, AIK banka i ProCredit banka.
Šta znači povoljan keš kredit u realnim uslovima?
Povoljan ne znači samo niža nominalna kamata.
Relevantni kriterijumi u poređenju:
- EKS (efektivna kamatna stopa) kao zbirni trošak kredita
- Naknade (obrada, menice, kreditni biro, vođenje računa)
- Rok otplate i stabilnost rate (fiksna vs varijabilna)
- Uslov prenosa zarade i obavezni proizvodi (račun, paket usluga)
- Brzina realizacije i digitalna dostupnost
Kod keš kredita se često dešava da su nominalne kamate bliske, a razliku naprave naknade i uslovi koji se aktiviraju tek u procesu.
Banka Intesa keš krediti fokus na Intermezzo i digitalnu prijavu
Banka Intesa pozicionira keš kredite kroz Intermezzo i kroz opciju podnošenja zahteva digitalno, uz isticanje kalkulatora za ratu.
Bitne tačke koje se vide iz javno dostupne prezentacije ponude:
Intermezzo keš kredit je predstavljen kroz kalkulator mesečne rate
Intesa naglašava i online keš kredit preko mobilne aplikacije, uz isticanje da iznos do 1.200.000 RSD može biti isplaćen brzo i da postoji benefit za zahteve podnete preko aplikacije
Kod Intese, logika ponude je slična “stambeni kredit kalkulator” pristupu: prvo simulacija, zatim prijava, pa tek onda fina podešavanja iznosa i roka.
Banka Poštanska Štedionica gotovinski krediti sa jasnim limitima i rokovima
Poštanska štedionica ima javno istaknute okvire za gotovinske kredite sa fiksnom kamatom: iznosi 50.000 do 4.000.000 RSD i rok 6 do 71 mesec.
Dodatno, postoji i kategorija gotovinskih kredita bez namene sa manjim limitima i jasno prikazanim troškovima, uključujući naknadu za obradu i troškove kreditnog biroa.
Za model “kao štednja” bitno je što Poštanska štedionica ima i odvojen kalkulator dinarskih kredita za simulaciju parametara (iznos, rok, NKS, valuta).
Raiffeisen banka keš kredit i Keš digitalni tok
Raiffeisen otvoreno komunicira keš kredit kroz raspon iznosa i kroz kalkulator za obračun rate. Na stranici ponude se navodi mogućnost apliciranja za 80.000 do 4.000.000 RSD i ističe se kalkulator u koji se unose iznos i rok.
Pored standardnog keš kredita, Raiffeisen ima i zasebno pozicioniran online proces kroz iKeš (online kredit) gde se naglašava završavanje procesa online.
Ovakav raspored proizvoda liči na “stambeni kredit + online prijava” model: jedan proizvod kao standard, drugi kao ubrzana digitalna ruta.
AIK banka keš kredit sa naglašenom brzinom i kalkulatorom
AIK banka na strani keš kredita ističe:
- “bez dokumentacije” u komunikaciji ponude
- limit do 5 miliona dinara
- prisustvo sekcije “Kalkulator keš kredita”
Pored toga, AIK banka ima odvojenu stranicu za online keš kredit sa koracima kroz eBanking/mBanking i napomenom da je kreditni kalkulator informativnog karaktera.
Kod AIK-a fokus je na brzini i jednostavnosti procesa, uz podršku kalkulatora i digitalnih kanala.
ProCredit banka keš krediti i jasna struktura uslova
ProCredit eksplicitno pozicionira keš kredit kao proizvod sa:
- izborom fiksne ili varijabilne kamate
- online isplatom do 1.200.000 RSD bez dolaska u banku
- maksimalnim iznosom do 5.850.000 RSD
- periodom otplate 12–71 mesec
ProCredit dodatno ima odvojenu stranicu za kreditni kalkulator i izračunavanje rate, uz prikazane minimalne uslove (npr. minimalna zarada i minimum trajanja stalnog zaposlenja).
Kalkulator keš kredita kao najbrži filter ponuda
Kada više banaka nude slične rokove i slične limite, kalkulator keš kredita postaje najbrži filter.
U praksi, kalkulator pomaže da se odmah vidi:
- kako se menja rata kada se rok produži za 12–24 meseca
- kolika je razlika između dve kamatne opcije na istom iznosu
- koliki je ukupan iznos za vraćanje kod različitih scenarija
Primeri banaka koje jasno ističu kalkulator u okviru ponude:
- Banca Intesa Intermezzo kreditni kalkulator
- Raiffeisen kalkulator na strani keš kredita
- Poštanska štedionica kalkulator dinarskih kredita
- ProCredit kreditni kalkulator i kalkulator rate
- AIK banka ističe “Kalkulator keš kredita” u okviru ponude
Kako postaviti poređenje kao kod stambenog kredita ili štednje?
Model poređenja u 4 koraka, isti kao kod stambenih kredita:
Okvir
- iznos (npr. 300.000 / 600.000 / 1.200.000 RSD)
- rok (npr. 36 / 60 / 71 mesec)
Trošak
- EKS + naknade
- uslov prenosa zarade i troškovi računa
Stabilnost
- fiksna vs varijabilna kamata
- rizik promene rate kod varijabilne
Praktičnost
- online prijava i isplata
- vreme obrade i broj koraka
Brzi scenariji izbora banke po profilu potrebe
Scenario A: prioritet stabilna rata i jasni rokovi
U prvi plan dolaze ponude koje naglašavaju fiksne okvire, rokove i kalkulator za ratu (npr. Poštanska štedionica sa definisanim rokovima i iznosima; Raiffeisen sa jasnim rasponom i kalkulatorom).
Scenario B: prioritet digitalna realizacija i brža isplata
U prvi plan ulaze banke koje eksplicitno komuniciraju online tok (Intesa online keš kredit kroz aplikaciju, Raiffeisen iKeš, ProCredit online isplata do 1.200.000 RSD, AIK online tok kroz aplikacije).
Scenario C: prioritet veći iznos kredita
Bitni su gornji limiti: AIK navodi do 5 miliona, ProCredit do 5.850.000 RSD, Poštanska štedionica do 4.000.000 RSD, Raiffeisen do 4.000.000 RSD.
Kako doneti pravu odluku pri izboru keš kredita?
Izbor keš kredita u savremenim uslovima zahteva pristup sličan onom koji se primenjuje kod stambenih kredita ili štednje. Poređenje kamata nije dovoljno bez sagledavanja efektivne kamatne stope, roka otplate, dodatnih naknada i fleksibilnosti u realizaciji. Banke koje posluju u Srbiji nude konkurentne proizvode, ali razlike postaju vidljive tek kroz jasno strukturisanu analizu i uporedive simulacije putem kreditnih kalkulatora.
U tom kontekstu, ProCredit Banka se izdvaja kombinacijom transparentnih uslova, mogućnošću online isplate keš kredita i jasno prikazanih reprezentativnih primera. Dodatna prednost u odnosu na deo konkurencije ogleda se u funkcionalnom online kalkulatoru, koji omogućava preciznu procenu mesečne rate i ukupnog kreditnog opterećenja pre donošenja konačne odluke. Upravo ovakav pristup pozicionira ProCredit kao racionalan izbor za klijente koji traže predvidivost, digitalnu dostupnost i kontrolu nad dugoročnim finansijskim obavezama.